Кредит будут выдавать по голосу?

. Осенью 2006 года впервые в истории российского банковского дела в нескольких кредитных учреждениях страны в качестве эксперимента появилась новая система для определения благонадежности заемщиков. Она позволяет оценить правдивость потенциальных клиентов по колебаниям голоса.

«Программа по выявлению неблагонадежных заемщиков была разработана израильской компанией Nemesysco, - рассказал корреспонденту «Страна.Ru» директор представительства Nemesysco в России и странах СНГ Павел Варшавский. - Программа работает в автоматическом режиме, задавая вопросы на мониторе компьютера. Проанализировав множество параметров в голосе человека, отвечающего на эти вопросы, система выдает результат: какова вероятность того, что кредит тестируемый все-таки вернет. Ведь по голосу можно точно определить все эмоции человека, а в данном случае - его желание и возможности вернуть кредит».

При работе с системой специалисты оперируют таким понятием как уровень риска. Риск этот определяется для двух параметров: первый - это платежеспособность клиента, второй - кредитная история заемщика. Само же тестирование проходит следующим образом. В зависимости от формы кредита - потребительский кредит, ипотечный или кредит на покупку автомобиля - этот тест может состоять из самого разного набора вопросов, в том числе о материальном положении, профессиональном статусе и финансовых перспективах клиента. Потенциального заемщика усаживают за стол с компьютером, к которому подсоединена телефонная трубка. В комнате клиент находится один. «Мы специально не стали использовать для тестов микрофон или гарнитуру - с домашней телефонной трубкой в руках клиент чувствует себя гораздо спокойнее, а лишние волнения нам не нужны, - пояснил г-н Варшавский. - На мониторе появляются вопросы, эти же вопросы дублируются диктором в трубке. После каждого ответа появляется новый вопрос. Как правило, всего вопросов 18, и занимает «процедура» тестирования в среднем 5-10 минут». В обычной письменной анкете, отвечая на эти же вопросы, заемщик может соврать, и никто не узнает, лжет он или нет. Голос же, по словам Павла Варшавского, помогает определить истинное положение дел с 90%-ной гарантией.

Сейчас «голосовой детектор» работает в нескольких российских банках, однако их названия не разглашаются, поскольку такая информация строго конфиденциальна. Финансисты, согласившиеся на эксперимент, полагают, что подобная программа может произвести революцию в проверке благонадежности заемщиков. «По свидетельству наших коллег из банковской сферы, внедрение «голосового анализатора риска» себя полностью оправдывает, - рассказал Павел Варшавский. - Конечно, есть клиенты, которые от такой «процедуры» отказываются, но и этот факт является дополнительным критерием при принятии решения о выдачи кредита. Кроме того, само применение такой системы заранее отпугивает мошенников. Основной же положительный момент заключается в том, что подобная проверка позволяет реально быстро и незатратно производить, так сказать, «естественный отбор». Естественно, в пользу благонадежных заемщиков. Безусловно, эта система не заменит человека, но она позволяет банку получить дополнительную информацию для принятия правильного решения».

Однако некоторые психологи скептически настроены относительно такой инициативы. По их мнению, решить проблему распознавания лживости и тайных намерений человека легким способом невозможно. Не существует ни одного психологического метода для того, чтобы определить наверняка, лжет человек или говорит правду, ни на открытом - эмоциональном уровне, ни на скрытом - подсознательном. Есть лишь методы, которые могут дать основания предполагать о том, насколько честно говорит человек.

Психологи уверены: какой результат выдаст в итоге «чудо-машина», зависит от самого человека. Если у потенциального клиента низкий уровень эмоциональности - это значит, что реакция его вегетативной нервной системы не будет ярко выраженной. То есть ни на пульсе, ни на цвете коже, ни на тем более голосовых колебаниях это не отразится. Голос контролировать очень легко, легче, чем вегетатику. Второй момент - отсутствие научного подхода при изучении этой проблемы. Нет абсолютно никаких научных доказательств того, что человек лжет. Или говорит правду. Однако психологи признают, что в некоторых случаях система «срабатывает»: например, можно заранее отсечь тех людей, которые заведомо пришли солгать. Но в целом профессионалы-психологи сомневаются, что индивидуальные реакции человека могут быть успешно унифицированы электронной программой.

Как правило, собеседование с заемщиками в банках проводят менеджеры. И, как следствие, - одним из наиболее популярных методов оценки клиентов является так называемый визуальный андеррайтинг, проще говоря - фейс-контроль. Банковские служащие оценивают клиента по одежде, обращают внимание на то, как он держится - и дополняют анкету своими впечатлениями.

Однако сложность любой скоринговой системы состоит в том, чтобы определить, какие именно характеристики человека следует включать в модель, и какие коэффициенты должны им соответствовать. От выбора параметров и их значимости зависит оценка, выдаваемая клиенту, и, следовательно, оценка кредитного риска. Обычно банк интересуется возрастом потенциального заемщика, семейным положением, количеством членов семьи, находящихся на иждивении. Кроме того, важную роль играет профессия человека, место работы, стаж, доходы. Не на последнем месте - стоимость жилья, принадлежащего заемщику, наличие телефона и т.д. Любопытно, что один и тот же фактор может быть оценен по-разному: например, для незамужней женщины наличие ребенка будет «минусом», а для семейного мужчины - «плюсом». Наличие собственной квартиры, машины - естественно, «плюс». Частые командировки и выплата алиментов - «минус». То есть программа должна быть составлена таким образом, чтобы суметь не только оценить клиента в текущий момент, но и спрогнозировать, как он станет действовать в случае возникновения каких-либо осложнений.

Причину распространения «невозвратов» эксперты объясняют нестабильной экономической ситуацией в стране: сегодня у человека одно финансовое положение, завтра - другое. Между тем, практика показывает, что по сравнению с состоятельными людьми, небогатые граждане являются заемщиками более дисциплинированными. А их личные качества и представление об ответственности являются более надежным гарантом безупречного погашения платежей, нежели высокие доходы.

Уважаемые владельцы сайтов!